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Seguros y Riesgos Empresariales 

COVID - Momento para revisar tus Seguros

Administrar tus pólizas de seguro es un proceso continuo. Tus coberturas deben ajustarse en la medida que tu negocio cambia, lo cual puede resultar conveniente en estos momentos. El COVID está modificando la forma en como muchos negocios operan.


Sin importar si tus pólizas acaban de ser renovadas o están próximas a vencer, a continuación te mencionamos los principales aspectos a revisar en tus seguros durante estos tiempos de COVID.

Revisando tus Pólizas de Seguro


¿Qué tanto ha cambiado la operación de tu empresa?


Muchos negocios han experimentado ajustes durante estos últimos meses. Algunas empresas han suspendido operaciones mientras que otras han experimentado cambios drásticos en su demanda. La forma en como se están distribuyendo diversos productos también ha cambiado.


¿Cómo estos cambios podrían afectar tus pólizas? ¿Necesitas notificar alguna situación a tu aseguradora?


Si has incorporado nuevos materiales en tu negocio (como nuevos productos o servicios que son diferentes a tus actividad tradicional) o si has experimentado cambios drásticos en tus inventarios, puede resultar conveniente notificar a tu aseguradora, ya que tu nivel de exposición al riesgo podría ser diferente.


¿Has realizado ajustes a tus presupuestos de ventas / operaciones?


Las ventas son un factor determinante en el precio de las primas de varias coberturas como pueden ser Responsabilidad Civil, Pérdidas Consecuenciales o Interrupción de Operaciones.


Algunas aseguradoras permiten ajustar los pronósticos de ventas mediante un endoso, de manera que si tienes cambios significativos en tus ventas, valdría la pena revisar si se puede modificar tu póliza y llevar a cabo un ajuste en el precio de las primas, sin la necesidad de que esperes el proceso de renovación.


¿Has llevado a cabo cambios en ubicaciones o están actualmente desocupadas?


En la medida en que regresemos a la nueva normalidad, sin ninguna duda, nos daremos cuenta que habrá actividades que podrán seguir efectuándose desde casa.


¿Cuáles son las implicaciones en materia de seguros de trabajar desde casa y tener una ubicación desocupada?


Las pólizas de seguro por lo general tienen limitaciones para instalaciones desocupadas o vacantes. Esto es debido a que cuando la propiedad está desocupada, varios de sus riesgos se incrementan, ya que ninguna persona está para monitorear la propiedad y reaccionar con mayor prontitud ante un incidente.


Muchas aseguradoras tienen cierta flexibilidad en sus pólizas, o cuentan con alguna cláusula especial que permite tener las propiedades desocupadas o vacantes, siempre y cuando, existan medidas para atenuar el riesgo. La recomendación es tocar base con tu agente de seguros para confirmar que estés cubierto y si se requiere de reportar esta situación a tu aseguradora.


¿Necesitas revisitar alguna de las Sumas Aseguradas?


Una pregunta común en estos tiempos sobre Sumas Aseguradas es la relacionada con la cobertura de Interrupción de Operaciones. ¿Puede y debe una empresa ajustar la Suma Asegurada de su Cobertura por Interrupción de Operaciones si no están operando a total capacidad?


Recordemos que la Suma Asegurada para interrupción de operaciones debe ser establecida sobre una proyección de 12 meses, y resulta fundamental asegurar al valor adecuado para evitar la Cláusula de Proporción Indemnizable.


Si una empresa considera que su desempeño para los próximos meses será negativo con relación a lo que se tenía proyectado, entonces toma sentido ajustar las Sumas Aseguradas. Es importante considerar que la estimación no debe ser inferior al 80% de lo proyectado, para evitar sufrir una penalización en el caso de un siniestro.


Otras coberturas donde recomendamos revisar las Sumas Aseguradas, dado el entorno actual, son las de Robo de Mercancía y de Robo de Dinero y Valores. Estas son las coberturas que mayor número de siniestros presentan en las Pólizas Pyme.


¿Estás evaluando cancelar alguna de tus pólizas?


Algunas industrias que han sido realmente afectadas por la crisis del COVID quizás puedan estar pensando en cancelar sus pólizas, y algunas aseguradoras están siendo flexibles con estas solicitudes.


Cuando alguna empresa necesita cancelar una de sus pólizas, lo conveniente es revisar en su póliza junto con su agente la cláusula de terminación anticipada . En ella se describe el proceso de cancelación y las políticas para el reembolso de las primas no devengadas.


¿Necesitas contratar algún seguro o cobertura adicional?


Dos aspectos que sugerimos revisar son: Bienes fuera de tu Oficina y Riesgos Cibernéticos.


Con varias personas trabajando desde casa, es probable que parte de los activos de tu empresa sean removidos de la ubicación asegurada. La buena noticia es que la mayoría de las pólizas incluyen coberturas adicionales para contenidos fuera de la ubicación.


Contenidos


La póliza múltiple empresarial puede incluir la cobertura de equipo electrónico portátil fuera del negocio. Recomendamos revisar tu póliza y discutirla con tu agente de seguros para confirmar la cobertura de los bienes que han sido retirados de la ubicación asegurada.


Cyber Seguro


El cambio abrupto para trabajar desde casa desafortunadamente ha creado una oportunidad para los hackers para atacar esta vulnerabilidad.


El seguro cibernético es algo que deben tener la mayoría de los negocios ahora, ya que no solo te provee seguro, sino que también te brinda el apoyo que necesitas por parte de expertos. El riesgo cibernético todavía está a un precio razonable a pesar de lo que puede implicar (sin ninguna duda será más caro en los próximos años).


¿Qué alternativas están disponibles en términos de pago?


Las aseguradoras están buscando apoyar a los negocios ante la falta de liquidez que enfrentan. Algunas cosas que puedes hacer para mejorar la flexibilidad de los términos de pago de tus pólizas son: a) Algunas aseguradoras han incrementado el periodo de pago de primas desde 30 hasta 45 días. b) En otros casos, se ha reducido el costo financiero de los pagos fraccionados, o se ofrecen opciones de meses sin intereses.


Reiteramos, cada aseguradora está ofreciendo diferentes alternativas, por lo que recomendamos conversar con tu agente de seguros y revisar cuales opciones están disponibles.


EN RESUMEN


Si tu perfil de riesgos cambia, debes hacer ajustes a tu programa de seguros. Existen algunas coberturas en tus seguros que pueden modificarse, así que el mejor consejo que podemos darte es que contactes a tu agente de seguros para discutir posibles cambios. Tu agente puede explorar opciones e informarte las implicaciones que tienen dichos cambios en tu negocio y en tus coberturas.


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