Actualmente, estamos experimentando niveles de inflación que no se habían visto en nuestro país en mucho tiempo. Los energéticos, las consecuencias de la invasión rusa a Ucrania y las recientes interrupciones en varias cadenas de suministro han sido motores importantes para este fenómeno.
Ante este contexto, surgen inevitablemente las preguntas ¿Cómo ha incidido la inflación en los seguros que tengo contratados? ¿Puede afectarme en el caso de un siniestro? ¿Necesito hacer algunos ajustes en mis pólizas?
Hay que considerar, como un antecedente importante, que en los seguros de daños, no existe el concepto de Valor Comercial (como en los seguros de autos). Es responsabilidad de los asegurados, determinar los valores de los bienes a asegurar y establecer las Sumas Aseguradas en sus pólizas. En el caso de un siniestro, las aseguradoras tienen la facultad de revisar que la Suma Asegurada corresponda al 100% del valor de los bienes, y en el caso, de que la Suma Asegurada resulte inferior al 80% del valor de los bienes, la aseguradora puede aplicar lo que se denomina la Cláusula de Proporción Indemnizable, reduciendo la indemnización al asegurado.
En un ambiente inflacionario, los activos de una empresa pueden incrementar su valor de manera significativa en un periodo inferior a un año, de manera, que las Sumas Aseguradas declaradas originalmente pueden quedar por debajo del 80%. Esto debilita las expectativas de recuperación de la empresa asegurada en el caso de un siniestro.
EN UN AMBIENTE INFLACIONARIO, LAS SUMAS ASEGURADAS
EN TUS PÓLIZAS PIERDEN VALOR ADQUISITIVO, COMPLICANDO LA RECUPERACIÓN
DE TU EMPRESA EN EL CASO DE UN SINIESTRO.
¿Cuáles son las coberturas que pueden verse mayormente afectadas por la inflación y qué recomendaciones harías a los asegurados?
1) Cobertura de Edificio y Contenidos
El objetivo de esta cobertura es que en el caso de un siniestro, la empresa asegurada cuente con los recursos suficientes para recuperar la misma situación física que tenía justo antes de la ocurrencia de dicho siniestro.
En función de la inflación del sector, nuestras recomendaciones serían: a) Revisar el criterio de valuación de las Sumas Aseguradas en tu Póliza (Ya sea a Valor Real o a Valor de Reposición), b) Una vez revisado el criterio, actualizar las Sumas Aseguradas al 100% de su valor (evitando la aplicación de la cláusula de proporción indemnizable), y c) Cuando las pólizas así lo permitan, se recomienda incorporar la cláusula de ajuste por inflación y de esta forma garantizar que las Sumas Aseguradas se mantengan actualizadas durante su vigencia.
REVISA QUE LAS SUMAS ASEGURADAS EN TUS PÓLIZAS ESTÉN ACTUALIZADAS
E INCORPORA LA CLÁUSULA DE AJUSTE POR INFLACIÓN.
2) Pérdidas Consecuenciales
Recordemos que esta cobertura brinda recursos a las empresas para hacer frente a sus obligaciones durante el periodo que deja de operar (como pueden ser sueldos y salarios, gastos fijos y sus utilidades) y a esta cobertura también le aplica la proporción indemnizable.
Nuestras recomendaciones para esta cobetura serían: a) Revisar las Sumas Aseguradas, y en su caso, actualizarlas (evtando la cláusula de proporción indemnizable), b) Cuando las pólizas así lo permitan, se recomienda incorporar la cláusula de ajuste por inflación, para de esta forma garantizar que las Sumas Aseguradas se mantengan actualizadas durante su vigencia.
¿Qué otras coberturas sería conveniente actualizar?
3) Responsabilidad Civil
En este tipo de pólizas, hay que hacer conciencia que los daños causados a terceros potencialmente también pueden verse afectados por mayores costos para la reposición o reparación de los daños y/o para la recuperación de la salud de las personas afectadas.
A esta cobertura no le aplica la proporción indemnizable, por lo que se recomendaría revisar solamente la Suma Asegurada o incrementarla proporcionalmente a la inflación.
4) Seguro de Transporte
Este ramo también se ve afectado por la situación actual, por lo que es necesario realizar revisiones / actualizaciones de las sumas aseguradas. También debe tomarse en cuenta que a las variables de esta póliza, le aplica también la proporción indemnizable.
Por lo anterior, se recomienda en las pólizas anuales, revisar el pronóstico anual de embarques declarado en la póliza, así como el monto máximo por embarque, y cuidar que este se mantenga actualizado
.
En Certus Consultoría en Riesgos, estamos a tu entera disposición para tratar estos problemas relevantes y enfrentarnos a ellos de la forma más anticipada posible, tratando de mitigar los efectos adversos de esta situación que, en todo caso, confiamos que sea de corto plazo.
