De acuerdo a la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros, en nuestro país 17 de cada 100 empresas formales cuentan con una póliza de seguro. Son varias las razones de esta situación, pero sin duda, una de ellas es la falta de difusión sobre los beneficios de contar con un seguro comparado con su costo.
A continuación damos respuesta a algunas de las preguntas que con mayor frecuencia nos son planteadas por empresas PYME's.
1. Estoy iniciando operaciones. ¿Necesito el seguro en estos momentos?
Sí, el riesgo de que sufras algún evento desafortunado inicia desde el primer día de operaciones. Si experimentas una pérdida y no tienes seguro o tienes un seguro inadecuado o insuficiente, existe muy poco que puedas hacer después de un siniestro. Debes de estar preparado ante los riesgos inherentes a tu negocio y las pérdidas que puedes experimentar, en algunas ocasiones con resultados catastróficos.
Es importante, señalar que cada día más municipios en el país, solicitan a las empresas un Programa Interno de Protección Civil, el cual incorpora como requisito una Póliza de Seguro Empresarial al menos con la Cobertura de Responsabilidad Civil.
2. En realidad tengo pocos bienes. ¿Porqué contratar un seguro?
Todos los negocios tienen algún bien. Y, en esencia, tu negocio propiamente es un activo que te permite generar recursos. De la misma manera que aseguras un auto, un negocio necesita tener protegidos sus bienes y los riesgos de generar un daño a terceros.
Por otra parte, tu negocio es una fuente de ingresos, y si por algún evento dejas de operar, dichos ingresos se detienen. También puedes proteger esta potencial pérdida.
3. ¿Las necesidades de seguro varían de empresa en empresa?
Derivado que los negocios pueden tener características tan diferentes, es imposible tener una póliza estándar que cubra todas las contingencias. Por ejemplo, en los casos de pólizas para Restaurantes, Talleres Mecánicos, Hoteles, Gasolinerías, las aseguradoras ofrecen coberturas particulares a sus riesgos.
Si bien, lo ideal es que cada empresa contrate un "traje a su medida", hoy en día, existen paquetes para Pymes que resultan económicos y estandarizados y que permiten resolver las necesidades básicas de protección para una Pyme.
4. Acabo de contratar un arrendamiento ¿Necesito comentar esto con mi agente de seguros?
Es importante identificar en los contratos de arrendamiento quien será el responsable de asegurar los bienes en arrendamiento y por qué monto deben asegurarse.
Cuando la empresa sea la responsable de asegurar los bienes, habrá que revisar las condiciones con tu agente de seguros, para cuidar que se cubran con lo establecido en el contrato.
5. Mi negocio requiere que almacene productos riesgosos en mis instalaciones. ¿Necesito contratar alguna cobertura adicional?
Si tu negocio transporta, almacena o hace uso de materiales flamables o tóxicos, es muy importante que se mencione a la aseguradora el tipo de producto que se maneja así como el volumen del mismo, de manera, que se pueda llevar a cabo una apreciación correcta del riesgo por parte de la aseguradora. Si por algún, ajuste en las operaciones se incrementa el manejo de dicho material, la recomendación sería informar a la aseguradora.
Asimismo, es probable que también se necesite la Cobertura de Responsabilidad Civil Contaminación. Si los materiales son descargados accidentalmente por algún riesgo cubierto como un incendio, el costo de extraer los contaminantes estaría cubierto.
6. Tengo una lavandería. ¿Qué pasaría si un incendio destruye la ropa de mis clientes que tengo en mi local?
La póliza múltiple empresarial considera como parte del Contenido, los bienes propiedad de terceros que tenga el asegurado bajo su cuidado (ya sea que los está reparando, almacenando o que esté proporcionando algún otro tipo de servicio). Esta póliza te cubriría por la ropa que haya sido afectada dentro de las instalaciones del local.
7. ¿Qué sucedería en el caso de que los muebles que fabrico son dañados durante su traslado a un cliente? ¿Me cubriría el Seguro?
Si la compañía de transporte tiene responsabilidad, la compañía será la responsable de cubrirte el daño. Estas compañías cuentan con pólizas de seguro para cubrir sus pérdidas, pero el proceso puede resultar complicado y los seguros son por montos reducidos generalmente. Cuando la responsabilidad del daño es de un tercero o por robo, el problema es mayor.
El riesgo del transporte de la mercancía, puede cubrirse mediante un Seguro de Transporte, el cual puede contratarse mediante una póliza para cada viaje o mediante una póliza anual. Este seguro te cubre los daños que pueda sufrir la mercancía y también te puede cubrir el riesgo de robo.
8. ¿Necesito seguro si tengo el negocio en casa?
Es muy común que los emprendedores operen sus negocios desde su casa. Cuando esto pasa, puede considerarse que el Seguro de la Vivienda protege los riesgos del negocio. Y no necesariamente es así.
Lo más probable es que algunos activos de tu negocio no estén protegidos o queden protegidos por montos muy bajos, ya que no podrían justificarse como parte de un hogar. Algunos ejemplos podrían ser: Inventarios y Equipo Profesional. Es importante también considerar que la Responsabilidad Civil de la Póliza de Hogar, no podría ayudarte en algún problema relacionado con tu negocio.
9. ¿Cuáles son los eventos que con mayor frecuencia son reclamados a las aseguradoras?
A continuación te describimos los siniestros más habituales que pueden ocurrir en una pequeña o mediana empresa.
- Robo y/o Asalto (23%)
- Responsabilidad Civil por Caídas y Accidentes (16%)
- Fenómenos Hidrometeorológicos (Vientos Tempestuosos, Granizo, Inundación)(13%)
- Incendio (13%)
- Siniestros motivados por daños propios de agua (Fugas) (10%)
- Descargas Eléctricas (Cortos Circuitos) (8%)
¿Tienes alguna duda en materia de seguros? Puedes hacérnosla llegar por correo. Certus Agencia de seguros la responderá y podríamos incluirla en otro Post de este tipo, para ayudar a más empresas.
