Existen seguros diseñados para brindar a las empresas los recursos necesarios para reparar y/o reemplazar los bienes afectados por un evento desfavorable. Sin embargo, los ingresos y los gastos de un negocio también se ven afectados por un siniestro. El Seguro de Interrupción de Operaciones te permite recuperar las afectaciones por estos conceptos.
1.- ¿Qué es el Seguro de Interrupción de Operaciones?
El Seguro de Interrupción de Operaciones es el seguro mediante el cual las empresas protegen sus ingresos y sus gastos futuros, de manera, que éstos no se vean afectados, en el caso de un siniestro cubierto por la póliza (ejem. Incendio, explosión).
Este seguro también es conocido como seguro de pérdidas consecuenciales o de lucro cesante ya que indemniza el impacto que experimenta el Estado de Resultados de una empresa, por la disminución o suspensión temporal de sus operaciones.
2.- ¿Debería comprar el Seguro de Interrupción de Operaciones como parte de un Seguro Múltiple Empresarial?
Un Seguro Múltiple Empresarial es la opción recomendable para toda empresa, ya que te permite empaquetar protección para: a) los bienes de tu empresa, b) la responsabilidad civil frente a terceros y c) la interrupción de operaciones, en una sola póliza; lo que te permite lograr una protección completa al mejor costo:
a) Seguro de Responsabilidad Civil: te cubre una amplia variedad de potenciales demandas hacia tu empresa que deriven por daños a terceros en sus personas o en sus bienes.
b) Seguro de tus Bienes Empresariales: que te permite proteger los bienes de tu empresa contra los diferentes riesgos como puede ser Incendio, Explosión y en general, cualquier evento súbito, fortuito y casual.
c) Seguro de Interrupción de Operaciones: que como hemos mencionado te cubriría la reducción en los ingresos que llegara a experimentar tu negocio por algún riesgo cubierto en tu póliza.
Es importante mencionar, que en los principales reportes y barómetros de riesgos que anualmente publican las principales aseguradoras a nivel mundial, la interrupción de operaciones es el riesgo que mayores montos en indemnizaciones ha generado a las aseguradoras durante los últimos años.
3.- ¿Qué cubre el Seguro de Interrupción de Operaciones?
El seguro de interrupción de operaciones cubre, por una parte la pérdida de ingresos y por la otra, los gastos de operación en que incurra la empresa como consecuencia de un riesgo cubierto en la póliza (que genere la suspensión o disminución en las operaciones).
Entre los principales gastos de operación que podrían ser cubiertos destacarían:
· Rentas y Arrendamientos durante el periodo que tu negocio hubiera dejado de operar.
· Pago de Créditos que tuvieran que realizarse durante dicho periodo.
· Impuestos
· Sueldos y Salarios que tuvieran que seguir pagándose durante el periodo de suspensión de operaciones.
· Las utilidades que se hubieran generado si el negocio se hubiera mantenido abierto.
· Costos de relocalización, cuando la empresa requiera moverse a una ubicación temporal como consecuencia de los daños
· Los Gastos Extras si, por ejemplo, se necesitara rentar otro espacio o renta de equipo para operar temporalmente la empresa por una pérdida cubierta.
· Costos de entrenar a los empleados en el uso de maquinaria o equipo nuevo después de la pérdida cubierta.
4.- ¿Cuáles son las coberturas con las que cuenta este Seguro?
Como se ha mencionado, este seguro cubre las pérdidas consecuenciales resultantes por la paralización o entorpecimiento de las operaciones de la empresa asegurada y que son generadas por algún evento amparado en la póliza.
Las coberturas de este seguro pueden clasificarse en dos grandes rubros:
a) Gastos Extraordinarios: Esta cobertura cubre los gastos extraordinarios en que incurra el asegurado con el fin de acelerar las reparaciones que deban llevarse a cabo, así como los gastos necesarios para poder continuar con las operaciones de la empresa.
b) Cobertura de Ingresos y Gastos de Operación de la empresa durante el periodo de suspensión o disminución en las operaciones. Las coberturas más comunes en este tipo de seguros son:
i. Reducción de Ingresos por Actividades Comerciales
ii. Pérdida de Utilidades, Salarios y Gastos Fijos
iii. Ganancias Brutas no realizadas en negociaciones
5.- ¿Qué sumas aseguradas debo considerar para el Seguro de Interrupción de Operaciones?
En cada seguro de interrupción de operaciones deben establecerse dos variables: sumas aseguradas y el periodo de cobertura. Estos son los parámetros sobre los cuales se efectuaría la indemnización en el caso de que se experimente una pérdida.
Definir estos datos, puede ser una tarea complicada. Una buena referencia sería partir de la situación financiera actual de la empresa y sobre la misma, hacer algunas proyecciones con el propósito de pronosticar tanto los ingresos como los egresos.
Asimismo, deberán considerarse los siguientes factores:
· ¿Cuánto tiempo llevaría al negocio regresar a su operación normal después de un evento catastrófico como puede ser un incendio?
· ¿Están tus alarmas de seguridad y contra incendio operando correctamente? ¿Qué tanto daño podría generar un evento catastrófico a la empresa?
· ¿Cuánto costaría rentar un espacio de oficinas nuevas en la zona y si existen espacios disponibles?
Es muy importante, contar con la asesoría de un agente de seguros con experiencia, que te ayude a seleccionar la cobertura más idónea para tu negocio y en función de ello, que te asesore sobre los criterios a considerar para determinar las sumas aseguradas.
6.- ¿Cuánto dura la cobertura de Interrupción de Operaciones?
En la mayoría de los casos, existe un periodo de espera entre 7 y 10 días naturales para que el seguro de interrupción de operaciones se active después de una pérdida cubierta por el Seguro.
La duración de la cobertura la puedes revisar en tu póliza, aparece como Periodo de Indemnización y corresponde a la cantidad de tiempo que la póliza cubrirá las pérdidas cubiertas.
El periodo de indemnización usualmente tiene un plazo máximo de 12 meses. De manera que si tu negocio sufrió algún daño en Abril 1, podrás recibir los beneficios de la póliza hasta Abril 1 del siguiente año (sin importar la fecha de vencimiento de tu póliza)..
7.- ¿Qué no queda cubierto por el Seguro de Interrupción de Operaciones?
Existen varias exclusiones dentro de esta póliza, como pueden ser:
· Daños por inundación o terremotos. Ambos requieren de un Endoso específico en la póliza.
· Ingresos que no estén registrados en tu información financiera.
· Enfermedades contagiosas que causen un cierreo de operaciones en tu empresa
· Daños en tus bienes, dado que están cubiertos en las Secciones de Edificio y de Contenidos.
