Todos los hoteles están expuestos en mayor o menor medida a riesgos que pueden afectar severamente su infraestructura, como pueden ser : huracanes, terremotos, inundaciones o un incendio.
Dichos eventos pueden obligar a este tipo de negocios a dejar de prestar sus servicios durante un periodo de tiempo. La reconstrucción del edificio, la adquisición de mobiliario y equipo afectado y en general, el reacondicionamiento de un hotel, puede prolongarse por varias semanas.
Por lo general, los empresarios del sector se enfocan en la cobertura de su edificio y de sus contenidos, pero existe poca conciencia de las pérdidas que derivan por la suspensión de operaciones, que pueden ser aún más elevadas y poner en riesgo la recuperación del negocio.
En este artículo, revisaremos el seguro de interrupción de operaciones así como algunos aspectos prácticos de la cobertura al momento de las reclamaciones ante las aseguradoras, lo que facilita la comprensión de este seguro e invita a reflexionar sobre alguna información que sería valiosa de disponer para un hotel, independientemente de que exista un siniestro.
¿Qué es el Seguro de Interrupción de Operaciones?
El Seguro de Interrupción de Operaciones, también llamado como de Pérdidas Consecuenciales, existe para ayudar a que las empresa regresen a la posición financiera en la que se encontraban antes de una catástrofe.
En términos generales, podemos decir que este seguro permite cubrir las utilidades y los costos fijos durante el periodo en que la empresa asegurada esté fuera de operaciones. Adicionalmente, permite indemnizar los gastos extraordinarios que se tuvieran que erogar como consecuencia del siniestro.
Esto en teoría parece bastante sencillo, pero dado que estamos hablando de proyecciones financieras, existen numerosas variables que pueden influir en cada reclamación, como puede ser las coberturas contratadas, el texto de las coberturas, la naturaleza de la pérdida y las situaciones particulares para cada negocio.
A continuación hablaremos de las principales variables que deben ser proyectadas al momento de adquirir una póliza y documentadas lo mejor posible al momento de una reclamación:
El periodo de indemnización en la Interrupción de Operaciones de un Hotel
El periodo de indemnización es el periodo de tiempo posterior a la pérdida, durante la cual, un hotel puede con la "debida gestión y diligencia", regresar a la condición que existía antes de la pérdida.
Este periodo lo establece cada Hotel en su póliza y representa el plazo de tiempo durante el cual la aseguradora cubriría las utilidades que se han dejado de generar y los gastos fijos que comentamos.
Muchos hoteles reconocen que las pérdidas pueden persistir incluso después de completar las reparaciones (en la medida que se recuperan las reservaciones y la participación de mercado).
A veces surgen situaciones que dificultan la determinación del periodo de indemnización para este seguro. Por ejemplo, en el caso de un huracán en una zona turística, puede haber escasez en la mano de obra o de materiales, lo cual puede extender el tiempo necesario para efectuar reparaciones.
Ingresos por Habitaciones Vendidas
Las dos variables que se consideran para determinar la afectación en los ingresos por renta de habitaciones son el porcentaje de ocupación y la tarifa promedio diaria. Existen factores que deben ser considerados al momento de presentar una reclamación como pueden ser:
¿Qué ocupación y qué tarifa promedio diaria esperaría el hotel alcanzar durante el periodo de indemnización en promedio durante un año? ¿Durante el periodo de la suspensión de operaciones?
¿La ocupación proyectada y las tarifas promedio están soportadas por tendencias de ocupación? Existe información histórica disponible.
En el caso de un siniestro ¿Puede el hotel documentar reservaciones canceladas, incluyendo conferencias, eventos y otras reservaciones?
Otras pérdidas en Ventas
Algunas ventas accesorias incluyendo alimentos y bebidas, conferencias, tiendas detallistas, spas, etc. pueden constituir una parte significativa del flujo de ingresos en las ventas de un hotel. Con la interrupción de operaciones, todas estas fuentes de ingresos son también interrumpidas. Es importante analizar cada flujo de ingresos y considerar las ventas que habrían sido generadas basadas en la temporalidad y en las condiciones del mercado.
Nómina Ordinaria
Los sueldos y salarios del hotel quedan protegidos como parte de este seguro, permitiendo mantener empleados clave que estarían inactivos en el caso de un incidente grave y no serían necesarios para las operaciones.
Relación con Operadores o con Marcas
Cuando un hotel tiene contrato o convenio con una compañía operadora o con una marca, cualquiera de ellos recibe una comisión o una cuota por parte del hotel, que de alguna forma están amarradas a las ventas o utilidades. Surge la pregunta ¿Tendría la parte contractual derecho a cualquiera de los ingresos por interrupción de operaciones? Y si fuera el caso ¿Cuál sería la mejor forma para abordar la reclamación? Por lo general, cada una de las partes protege sus derechos de recuperación haciendo que todas las partes participen como asegurados nombrados en la póliza.
Gastos Extraordinarios
La mayoría de las pólizas permiten a un hotel reclamar gastos extraordinarios incurridos durante el periodo de indemnización que son necesarios para mantener las operaciones o para minimizar la pérdida. Consideremos una situación donde, después de un incendio el hotel se ve forzado a cerrar durante 6 meses. La administración requiere de una cantidad importante para hacer una gran reapertura para demostrar al mundo que está nuevamente funcionando. Más aún, el hotel esperaría que esto mejore su ocupación en los meses inmediatos después de la reapertura. Estos gastos deberían estar cubiertos por esta cobertura.
Conclusiones
El Seguro por interrupción de operaciones es un seguro difícil de suscribir y de reclamar por varias razones. Primero, requieren predecir el futuro. Para un hotel estamos hablando de tasa de ocupación, tarifa promedio diaria y su estructura de costos. Segundo, también involucra algunos temas relacionados directamente con las coberturas y cómo debe el hotel preparar la reclamación en los términos de la póliza. Los propietarios de hoteles y operadores estarán mejor preparados si identifican estos temas.
Una estrategia de riesgos bien planeada puede hacer una gran diferencia. Cubrir los ingresos futuros de un hotel en el caso de una interrupción de operaciones, requiere del apoyo de un agente de seguros con experiencia en esta cobertura, así como de la opinión de un contador y de un abogado.
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