La Cláusula de Proporción Indemnizable: el riesgo oculto en seguros empresariales
- 2 jul 2019
- 3 Min. de lectura
Actualizado: 9 mar
En muchos seguros empresariales existe un “iceberg oculto” que puede reducir de forma importante la indemnización que recibe una empresa después de un siniestro: la cláusula de proporción indemnizable.
Si esta cláusula no se toma en cuenta al contratar un seguro de daños, el nivel real de protección de una empresa puede quedar muy por debajo de lo esperado.
Para entender por qué ocurre esto, primero debemos revisar una de las decisiones más importantes al contratar una póliza.
¿Cuál es la suma asegurada correcta?
Cuando una empresa decide contratar un seguro, una de las primeras preguntas que surge es: ¿Cuál es la suma asegurada que debemos declarar?
En otras palabras: ¿Cuál es el valor real de los bienes que estamos asegurando?
Este valor tiene un impacto directo en el costo del seguro. Mientras mayor sea la suma asegurada, mayor será la prima. En entornos donde existe poca cultura de seguros o cuando las empresas buscan reducir costos, es relativamente común que se declare un valor inferior al real de los bienes asegurados.
A esta situación se le conoce como: Infraseguro o bajo seguro.
La correcta determinación de la suma asegurada es uno de los elementos más importantes al contratar un seguro empresarial.
El razonamiento detrás del infraseguro
Muchas empresas parten de una idea aparentemente lógica:
Es poco probable que un siniestro destruya el 100% de los bienes de la empresa.
Con base en este razonamiento, algunos empresarios deciden asegurar sus bienes por una cantidad menor, estimando que esa suma cubriría una pérdida máxima probable.
A primera vista, esta decisión podría parecer razonable.
Sin embargo, existe un principio legal que cambia completamente este escenario.
La cláusula de proporción indemnizable
La Ley Sobre el Contrato de Seguro, en su Artículo 92, establece lo siguiente:
“Si la suma asegurada es inferior al interés asegurado, la empresa aseguradora responderá de manera proporcional al daño causado.”
Esto significa que cuando una empresa asegura sus bienes por un valor inferior al real, la aseguradora no pagará el 100% de los daños, sino únicamente la proporción en la que el bien estaba asegurado.
Este principio es lo que se conoce como cláusula de proporción indemnizable.
Un ejemplo práctico
Para entender mejor cómo funciona, imaginemos el siguiente escenario.
Hotel A
Valor real del inmueble: $1,000,000
Suma asegurada: $1,000,000
El hotel está asegurado al 100% de su valor.
Hotel B
Valor real del inmueble: $2,000,000
Suma asegurada: $1,000,000
El hotel está asegurado solo al 50% de su valor real.
Ahora supongamos que ambos hoteles sufren un siniestro con daños por $200,000.
Resultado
Hotel A
Al estar asegurado al 100% de su valor, la aseguradora pagará la totalidad de los daños:
Indemnización: $200,000
Hotel B
Al estar asegurado únicamente al 50% de su valor, se aplica la proporción indemnizable.
Indemnización:
$200,000 × 50% = $100,000
El hotel tendrá que absorber $100,000 de pérdida con recursos propios.
¿Por qué existe este principio?
Este principio es completamente válido dentro del contrato de seguro.
El seguro se basa en el principio de buena fe, lo que significa que la aseguradora confía en la información que el asegurado declara al momento de contratar la póliza.
Generalmente, las compañías no verifican el valor real de los bienes en ese momento.
Es hasta que ocurre un siniestro cuando el ajustador revisa los valores asegurados y, en caso de existir infraseguro, aplica la cláusula de proporción indemnizable en el ajuste de la reclamación.
La importancia de declarar correctamente los valores
El principal problema del infraseguro es que muchas empresas descubren esta situación únicamente después de un siniestro, cuando ya es demasiado tarde para corregirlo.
Por esta razón, es fundamental que las empresas:
estimen correctamente el valor de sus activos
revisen periódicamente sus sumas aseguradas
cuenten con asesoría profesional al momento de estructurar sus pólizas
Un seguro bien diseñado no solo protege los activos de la empresa, sino que garantiza que la indemnización sea suficiente cuando realmente se necesita.
Conclusión
La cláusula de proporción indemnizable es uno de los aspectos más importantes —y menos comprendidos— de los seguros de daños.
Declarar valores inferiores para reducir la prima puede parecer una solución en el corto plazo, pero en caso de siniestro puede generar indemnizaciones mucho menores a las esperadas.
Por ello, contar con una correcta valoración de los bienes y una adecuada estructura de la póliza es fundamental para asegurar la continuidad del negocio.
Comprender conceptos como la proporción indemnizable, el seguro a primer riesgo o las coberturas todo riesgo permite tomar mejores decisiones al momento de contratar una póliza empresarial.
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Si deseas revisar si tu empresa está correctamente asegurada, con gusto podemos analizar tu póliza y brindarte una opinión profesional.
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